Le fichage bancaire (FICP, FCC), simplement
« Être fiché à la Banque de France » fait peur, mais recouvre des situations très différentes. Bonne nouvelle : ce n'est jamais définitif, et on peut toujours en sortir.
L'essentiel en 3 points
- Il existe deux fichiers principaux à la Banque de France : le FICP (crédits) et le FCC (chèques et cartes).
- On y est inscrit après un incident non réglé ; l'inscription est limitée dans le temps.
- Être fiché ne prive pas de compte : le droit au compte reste garanti.
Les deux grands fichiers
FICP, crédits impayés
Déclencheur : des mensualités de crédit non payées (incident « caractérisé »), ou un dossier de surendettement.
Durée : jusqu'à 5 ans pour un incident (davantage en cas de surendettement), et levée par anticipation si vous régularisez.
Conséquence : les banques le consultent avant tout prêt → un nouveau crédit devient quasi impossible le temps du fichage.
FCC, chèques & carte
Déclencheur : un chèque sans provision non régularisé (interdiction d'émettre des chèques), ou un retrait de carte pour usage abusif.
Durée : 5 ans pour l'interdiction de chéquier (2 ans pour la carte), levée dès que vous régularisez.
Conséquence : vous ne pouvez plus émettre de chèques ; vous réglez par virement, prélèvement ou carte à autorisation systématique.
À part, le FNCI permet aux commerçants de vérifier qu'un chèque n'est pas irrégulier (compte clos, opposition…) au moment du paiement.
Fiché ne veut pas dire « sans banque »
C'est une confusion fréquente : le fichage bloque le crédit (et parfois le chéquier), mais il ne vous prive pas de compte bancaire. Si une banque refuse de vous en ouvrir un, vous pouvez faire valoir le droit au compte : la Banque de France désigne alors un établissement obligé de vous accueillir, avec des services de base gratuits.
Comment en sortir
- Régularisez l'incident : payez les échéances en retard, ou provisionnez le chèque impayé. C'est la clé de la radiation.
- Demandez la radiation : une fois réglé, l'établissement à l'origine du fichage doit demander votre retrait du fichier.
- Vérifiez votre situation : vous avez un droit d'accès gratuit pour savoir si vous êtes fiché et pourquoi, auprès de la Banque de France.
🔍 En clair : « incident caractérisé »
Un simple retard vite rattrapé ne suffit pas. On parle d'incident caractérisé quand l'impayé atteint un certain niveau et dure (par exemple deux mensualités de crédit non réglées). C'est ce seuil qui déclenche l'inscription au FICP, pas le moindre accroc.
⚠️ Le piège à éviter : payer une société qui promet de vous « déficher » rapidement contre de l'argent. C'est inutile et souvent une arnaque : le défichage est gratuit et se fait automatiquement une fois l'incident régularisé. Adressez-vous directement à votre banque ou à la Banque de France.
À retenir
- FICP = crédits impayés / surendettement ; FCC = chèques sans provision et carte.
- L'inscription est temporaire (souvent 5 ans) et levée si vous régularisez.
- Fiché ≠ sans banque : le droit au compte reste garanti.
- Le défichage est gratuit : méfiez-vous des offres payantes.
Pour aller plus loin
🗓️ Mis à jour en août 2026 · Sources officielles : service-public.fr, Banque de France. Information générale à but pédagogique, sans valeur de conseil personnalisé.