Le prêt à taux zéro (PTZ), en détail
Un prêt sans intérêts pour financer une partie de votre premier logement. En 6 minutes : qui y a droit, combien vous pouvez obtenir, et le petit avantage qui change tout, le différé.
L'essentiel en 3 points
- Le PTZ est un prêt sans intérêts, financé par l'État, qui complète votre crédit principal (il ne le remplace pas).
- Il est réservé aux primo-accédants, pour leur résidence principale, sous conditions de ressources.
- Selon vos revenus et le logement, il peut financer jusqu'à 50 % de l'achat, et vous commencez souvent à le rembourser plus tard (le « différé »).
C'est quoi, exactement ?
Imaginez emprunter une partie de votre logement à 0 % d'intérêt. C'est le PTZ : l'État prend en charge les intérêts à votre place. Il ne finance jamais tout l'achat, il vient en complément d'un prêt immobilier classique et, éventuellement, de votre apport.
Qui peut en bénéficier ?
- Être primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années (des exceptions existent, par exemple en cas de handicap).
- Acheter sa résidence principale : le logement doit être celui où vous vivez.
- Respecter un plafond de revenus : calculé sur le revenu fiscal de référence, il dépend de votre zone et du nombre de personnes dans le foyer.
Combien peut-on obtenir ? (les quotités 2026)
La part de l'achat financée par le PTZ, la quotité, dépend de votre tranche de revenus. Pour un logement collectif neuf (un appartement) :
Tranche 1
Revenus les plus modestes : jusqu'à 50 % de l'opération financés à taux zéro.
Tranches 2 & 3
Revenus intermédiaires : la quotité passe à 40 % du coût.
Tranche 4
Revenus les plus élevés encore éligibles : 20 %.
Pour une maison individuelle neuve, ces quotités sont réduites de moitié (30 % / 20 % / 20 % / 10 %). Le montant est aussi limité par un plafond d'opération qui varie selon la zone et la taille du foyer. Les barèmes exacts changent : à vérifier avec un simulateur au moment du projet.
Neuf, ancien, et les zones
Depuis la réforme d'avril 2025 (toujours valable en 2026), le PTZ finance le logement neuf partout en France. Pour l'ancien, il reste réservé aux zones détendues (B2 et C) et suppose des travaux de rénovation représentant au moins 25 % du coût total. La France est découpée en 5 zones (A bis, A, B1, B2, C), de la plus tendue à la plus détendue : elles déterminent vos plafonds de revenus et le montant maximal pris en compte.
Le différé : le vrai coup de pouce
C'est l'avantage qu'on oublie souvent. Pendant une période appelée différé, vous ne remboursez pas encore le PTZ : vous ne payez, au début, que votre prêt principal. Plus vos revenus sont modestes, plus le différé est long (jusqu'à une dizaine d'années pour la tranche 1). Résultat : des premières années plus légères pour votre budget.
Un couple achète un appartement neuf à 200 000 €
| Éligible en tranche 1 → quotité 50 % | PTZ ≈ 100 000 € |
| Intérêts sur ces 100 000 € (au lieu d'un prêt à ~3,4 %) | 0 € |
| Reste à financer par le prêt principal + apport | ≈ 100 000 € |
Sur la moitié de l'achat, aucun intérêt, et un remboursement qui commence plus tard grâce au différé. Exemple simplifié ; le montant réel dépend du plafond de votre zone.
⚠️ Le piège à éviter : croire que le PTZ finance tout l'achat. Il ne couvre qu'une partie, en complément d'un prêt classique. Et un dépassement, même léger, des plafonds de revenus peut vous rendre inéligible : vérifiez bien votre tranche avant de vous projeter.
🔍 En clair : « primo-accédant »
Être primo-accédant, ce n'est pas forcément acheter pour la toute première fois de sa vie. C'est ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale durant les 2 années précédentes. On peut donc l'être plusieurs fois au cours d'une vie, par exemple après avoir vendu et loué un temps.
À retenir
- Le PTZ = un prêt sans intérêts qui complète votre crédit, pour la résidence principale d'un primo-accédant, sous conditions de ressources.
- Il finance jusqu'à 50 % (appartement neuf, revenus modestes), moitié moins pour une maison individuelle.
- Le différé repousse le remboursement du PTZ : les premières années coûtent moins cher.
Pour aller plus loin
🗓️ Mis à jour en août 2026 · Sources officielles : service-public.fr, Banque de France. Information générale à but pédagogique, sans valeur de conseil personnalisé.