Franchise et vétusté, expliquées simplement
Vous êtes assuré, le sinistre est couvert, et pourtant l'indemnité est bien inférieure au prix d'achat. Voici pourquoi, et ce qui se négocie.
L'essentiel en 3 points
- La franchise est la part qui reste toujours à votre charge.
- La vétusté réduit l'indemnité en fonction de l'âge du bien.
- La garantie valeur à neuf annule tout ou partie de cette décote.
La franchise : ce que vous payez toujours
C'est le montant que l'assureur déduit de chaque indemnité. Elle figure dans vos conditions particulières, garantie par garantie, et elle peut prendre trois formes :
| Fixe | un montant en euros, par exemple 150 € |
| Proportionnelle | un pourcentage du dommage, souvent encadré par un minimum et un maximum |
| Relative | rien en dessous du seuil, tout au-dessus |
Une franchise élevée fait baisser la cotisation, mais elle se paie au premier sinistre. Pour les catastrophes naturelles, elle n'est pas négociable : son montant est fixé par l'État, et il est plus élevé pour les dommages liés à la sécheresse.
La vétusté : ce que l'âge coûte
Un bien de dix ans ne vaut plus son prix d'achat. L'assureur applique donc un taux de vétusté, généralement un pourcentage par année d'âge, différent selon la nature du bien : fort sur le textile et l'électronique, faible sur les meubles, calculé poste par poste pour un bâtiment (toiture, sols, maçonnerie).
Valeur d'usage
Le prix du bien neuf, moins la vétusté. C'est le mode d'indemnisation par défaut, et le moins favorable.
Sur un bien ancien, l'indemnité peut tomber sous le montant de la franchise : dans ce cas, vous ne touchez rien.
Valeur à neuf
L'assureur rembourse le prix d'un bien équivalent neuf, sans décote, souvent dans la limite d'un âge maximum ou d'un plafond de vétusté.
C'est une option payante, appelée aussi « rééquipement à neuf ». Elle change tout sur un sinistre important.
Un téléviseur détruit par la foudre
Acheté 600 € il y a 4 ans, vétusté de 10 % par an, franchise de 150 €.
| Valeur de remplacement à neuf | 600 € |
| Vétusté (4 × 10 %) | − 240 € |
| Valeur d'usage | 360 € |
| Franchise | − 150 € |
| Indemnité versée | 210 € |
Avec la garantie valeur à neuf, la vétusté ne s'applique pas : l'indemnité passe à 450 €. Et si le même téléviseur avait 9 ans, la valeur d'usage tomberait à 60 €, soit moins que la franchise : zéro euro versé.
Comment limiter la casse
- Gardez vos factures et les photos de vos biens de valeur. Sans preuve d'achat, l'expert estime au plus bas.
- Relisez vos franchises une fois par an : c'est le levier le plus simple pour ajuster votre cotisation en connaissance de cause.
- Sur les biens que vous ne pourriez pas racheter du jour au lendemain, la valeur à neuf vaut souvent son surcoût.
🔍 En clair : franchise et vétusté ne sont pas la même chose
La franchise est une règle de contrat : elle ne dépend ni de l'âge ni de l'état du bien, elle s'applique telle quelle. La vétusté est une règle d'évaluation : elle mesure ce que le bien avait encore comme valeur au jour du sinistre. Les deux se cumulent, dans cet ordre : on retire d'abord la vétusté, puis la franchise.
⚠️ Le piège à éviter : accepter une grosse franchise pour gagner quelques euros par mois. Une franchise à 500 € au lieu de 150 € fait économiser une vingtaine d'euros par an, et coûte 350 € au premier sinistre. Le calcul se fait sur votre capacité à sortir cette somme d'un coup, pas sur la cotisation.
À retenir
- Ordre du calcul : valeur à neuf, moins la vétusté, moins la franchise.
- La vétusté peut réduire l'indemnité à presque rien sur un bien ancien.
- La garantie valeur à neuf supprime la décote : à envisager sur l'essentiel.
- Franchise catastrophe naturelle fixée par l'État, jamais négociable.
Pour aller plus loin
🗓️ Mis à jour en septembre 2026 · Sources officielles : service-public.fr, abe-infoservice.fr. Information générale à but pédagogique, sans valeur de conseil personnalisé.