Déclarer un sinistre, simplement
Un dégât des eaux, un vol, un accident : ce qui compte, c'est de déclarer vite et de ne rien toucher. Voici la marche à suivre et les délais réels.
L'essentiel en 3 points
- 5 jours ouvrés pour déclarer, 2 jours en cas de vol.
- Le délai part du jour où vous découvrez le sinistre, pas du jour où il a eu lieu.
- Ne jetez rien et ne faites rien réparer avant le passage de l'expert.
Les délais, selon ce qui vous arrive
| Vol, cambriolage, vandalisme | 2 jours ouvrés |
| Dégât des eaux, incendie, bris de glace, tempête | 5 jours ouvrés |
| Accident de la route | 5 jours ouvrés |
| Catastrophe naturelle | 30 jours après l'arrêté |
Un retard n'entraîne pas automatiquement la perte de la garantie. L'assureur ne peut refuser de vous indemniser que si le contrat le prévoit clairement et s'il prouve que le retard lui a causé un préjudice. Cela dit, déclarer vite reste toujours plus simple.
Ce que doit contenir votre déclaration
- Votre numéro de contrat, votre nom et vos coordonnées.
- La date, le lieu et les circonstances précises du sinistre.
- La liste des dommages, avec photos, factures d'achat et garanties.
- Les coordonnées des tiers impliqués et, s'il y a lieu, le numéro de dépôt de plainte.
Ce qui se passe ensuite
L'expertise
Au-delà de quelques centaines d'euros, l'assureur mandate un expert qui constate les dégâts et chiffre l'indemnité.
Son rapport ne s'impose pas à vous : en cas de désaccord, vous pouvez demander une contre-expertise, parfois prise en charge par votre contrat.
L'indemnisation
L'assureur accuse réception sous 15 jours, puis fait une proposition dans les 3 mois (1 mois en cas de vol).
Une fois que vous l'acceptez, le versement intervient généralement sous 1 mois.
Une fuite découverte au retour de vacances
| Lundi 2 mars : découverte du dégât des eaux | le compteur démarre |
| Au plus tard le lundi 9 mars | déclaration (5 jours ouvrés) |
| Vers le 20 mars | accusé de réception, puis expertise |
| Avant début juin | proposition d'indemnisation |
| Un mois après votre accord | virement |
Entre-temps, vous pouvez faire les travaux d'urgence indispensables (couper l'eau, sécher, bâcher) : gardez les factures, elles sont prises en charge. Le reste attend l'expert.
🔍 En clair : l'expert n'est pas un arbitre
L'expert qui se déplace est mandaté et payé par votre assureur. Il fait son travail honnêtement, mais son chiffrage n'est qu'une proposition. Vous pouvez le discuter, produire vos propres devis, ou faire appel à un expert d'assuré qui défend vos intérêts. Beaucoup de contrats remboursent ses honoraires : vérifiez la garantie « honoraires d'expert ».
⚠️ Le piège à éviter : jeter les biens abîmés ou faire refaire la pièce avant le passage de l'expert. Sans preuve du dommage, l'assureur indemnise au minimum, voire pas du tout. Photographiez tout, gardez les objets détruits dans un coin du garage, et attendez.
À retenir
- 2 jours pour un vol, 5 jours ouvrés pour le reste, 30 jours pour une catastrophe naturelle.
- Une déclaration tardive ne fait pas tout perdre : l'assureur doit prouver un préjudice.
- Proposition d'indemnisation sous 3 mois, versement sous 1 mois après accord.
- Photos, factures, rien à la benne avant l'expertise.
Pour aller plus loin
🗓️ Mis à jour en septembre 2026 · Sources officielles : service-public.fr, abe-infoservice.fr. Information générale à but pédagogique, sans valeur de conseil personnalisé.