La convention OCF (offre client fragile)
En cas de difficultés financières, la loi oblige les banques à protéger leurs clients : frais plafonnés et offre à petit prix. Un dispositif encore trop peu connu. En 4 minutes.
L'essentiel en 3 points
- Si votre banque vous considère en fragilité financière, vos frais d'incident sont plafonnés automatiquement.
- Elle doit aussi vous proposer une offre spécifique (OCF) à 3 € par mois maximum.
- Cette offre renforce le plafonnement et évite l'engrenage des frais qui aggravent les difficultés.
De quoi s'agit-il ?
« OCF » signifie offre client fragile (on parle aussi d'« offre spécifique »). C'est un dispositif encadré par la loi : quand une banque repère un client en difficulté, elle doit limiter ses frais et lui proposer une offre adaptée, pour éviter la spirale où les frais bancaires creusent encore le découvert.
Qui est « client fragile » ?
La banque doit le détecter selon des critères, notamment :
- Un dossier de surendettement recevable, ou une inscription au FICP / au fichier des chèques (FCC) depuis 3 mois.
- Des revenus modestes combinés à des incidents de paiement répétés (par exemple 5 irrégularités ou plus dans le mois).
Vous pouvez aussi en faire la demande auprès de votre conseiller si vous traversez une période difficile.
Ce que change le dispositif
| Client fragile (automatique) | Frais d'incident plafonnés à 25 €/mois |
| Avec l'offre OCF souscrite | 20 €/mois et 200 €/an |
| Prix de l'offre OCF | 3 €/mois maximum |
Le plafonnement s'applique sans démarche ; l'offre OCF, elle, se souscrit, et se résilie librement. Plafonds encadrés par la loi, renforcés en 2026.
Ce que contient l'offre
- Une carte à autorisation systématique (le solde est vérifié à chaque paiement : pas de découvert surprise).
- 4 virements SEPA par mois et des prélèvements illimités.
- Des alertes sur le solde du compte.
- Un plafonnement renforcé des commissions d'intervention (4 € par opération, 20 €/mois).
🔍 En clair : la « commission d'intervention »
C'est le frais que la banque prélève chaque fois qu'elle accepte une opération qui fait passer le compte au-delà du découvert autorisé. Sans plafond, ces commissions s'accumulent très vite. Tout l'intérêt de l'OCF est justement de les bloquer à un niveau supportable.
⚠️ Le piège à éviter : ne pas oser en parler. L'offre est un droit, pas une faveur, et la demander n'a rien de honteux. Si votre banque ne vous l'a pas proposée alors que votre situation le justifie, vous pouvez la réclamer, au besoin par écrit.
À retenir
- Client fragile = frais d'incident plafonnés à 25 €/mois, automatiquement.
- L'OCF (3 €/mois max) renforce le plafond à 20 €/mois, 200 €/an.
- C'est un droit : on peut le demander, et le résilier à tout moment.
Pour aller plus loin
🗓️ Mis à jour en août 2026 · Sources officielles : service-public.fr, Banque de France. Information générale à but pédagogique, sans valeur de conseil personnalisé.