Le bonus-malus, expliqué simplement
Un coefficient discret décide chaque année du prix de votre assurance auto. Voici comment il bouge, ce qui le fait grimper, et comment il redescend.
L'essentiel en 3 points
- Une année sans accident responsable : moins 5 % sur le coefficient.
- Un accident responsable : plus 25 %, moitié moins si la responsabilité est partagée.
- Deux années sans sinistre effacent n'importe quel malus.
Comment ça marche
Le bonus-malus s'appelle officiellement le coefficient de réduction-majoration, ou CRM. C'est un simple multiplicateur appliqué à la cotisation de référence de votre assureur. On démarre à 1,00 et le coefficient évolue chaque année à la date anniversaire du contrat.
| Une année sans accident responsable | × 0,95 |
| Un accident entièrement responsable | × 1,25 |
| Un accident à responsabilité partagée | × 1,125 |
| Coefficient minimum | 0,50 |
| Coefficient maximum | 3,50 |
Le calcul étant multiplicatif, il faut 13 années sans accroc pour descendre de 1,00 à 0,50, le plancher. À l'inverse, deux accidents responsables dans l'année font grimper le coefficient de plus de moitié.
Le tableau, année par année
Le coefficient parle mieux en euros. La colonne de droite montre ce que vous payez réellement pour une cotisation de référence de 1 000 €.
La descente du bonus
| Années sans accident responsable | Coefficient | Sur 1 000 € |
|---|---|---|
| Première année | 1,00 | 1 000 € |
| 1 an | 0,95 | 950 € |
| 2 ans | 0,90 | 900 € |
| 3 ans | 0,85 | 850 € |
| 4 ans | 0,80 | 800 € |
| 5 ans | 0,76 | 760 € |
| 6 ans | 0,72 | 720 € |
| 7 ans | 0,68 | 680 € |
| 8 ans | 0,64 | 640 € |
| 9 ans | 0,60 | 600 € |
| 10 ans | 0,57 | 570 € |
| 11 ans | 0,54 | 540 € |
| 12 ans | 0,51 | 510 € |
| 13 ans et plus | 0,50 | 500 € |
Chaque année sans accident responsable multiplie le coefficient par 0,95. Il faut 13 ans pour atteindre le plancher de 0,50, soit la moitié du tarif de référence.
La montée du malus
| Sinistres responsables | Coefficient | Sur 1 000 € |
|---|---|---|
| 1 sinistre | 1,25 | 1 250 € |
| 2 sinistres | 1,56 | 1 560 € |
| 3 sinistres | 1,95 | 1 950 € |
| 4 sinistres | 2,44 | 2 440 € |
| 5 sinistres | 3,05 | 3 050 € |
| 6 et au-delà | 3,50 (plafond) | 3 500 € |
Sinistres responsables accumulés sans année vierge entre-temps. Un accident à responsabilité partagée compte pour moitié : le coefficient est multiplié par 1,125 au lieu de 1,25.
Ce qui ne compte pas
Tous les sinistres ne pénalisent pas. Restent sans effet sur votre coefficient :
- Un accident où vous n'êtes pas responsable, dès lors que le tiers est identifié.
- Le vol, l'incendie, le bris de glace.
- Un dommage subi en stationnement, si l'auteur est identifié.
Le malus s'efface, le bonus se protège
La descente rapide
Après deux années consécutives sans le moindre sinistre responsable, le coefficient revient à 1,00, quel que soit le malus accumulé.
C'est automatique, il n'y a rien à demander. Le malus n'est donc jamais définitif.
Le bonus à vie
Après trois ans passés au coefficient plancher de 0,50, le premier accident responsable ne fait pas remonter le coefficient.
La protection ne joue qu'une fois : un second accident, et le malus s'applique normalement.
Dix ans de conduite, puis un accrochage
| Coefficient après 10 ans sans sinistre | 0,60 |
| Cotisation de référence | 1 100 € |
| Cotisation payée | 660 € |
| Après un accident responsable (× 1,25) | 0,75 |
| Nouvelle cotisation | 825 € |
Soit 165 € de plus par an, et il faudra cinq années sans accident pour revenir à 0,60. Sur un petit sinistre matériel, le calcul mérite d'être fait avant de déclarer : entre la franchise et le malus, une réparation de 600 € coûte parfois moins cher de sa poche.
🔍 En clair : le relevé d'information
C'est la carte d'identité de votre assurance auto : il indique votre coefficient actuel et cinq ans d'historique de sinistres. Votre assureur doit vous le remettre sur simple demande, et obligatoirement en cas de résiliation. C'est ce document que le nouvel assureur réclame : le coefficient vous suit, il n'appartient pas à la compagnie.
⚠️ Le piège à éviter : croire qu'en changeant d'assureur on repart de zéro. Le coefficient est attaché au conducteur, pas au contrat, et il circule avec le relevé d'information. Un assuré qui masque son malus s'expose à la nullité du contrat pour fausse déclaration, donc à une absence totale de couverture le jour de l'accident.
À retenir
- × 0,95 par année sans accident, × 1,25 par accident responsable.
- Plancher à 0,50 après 13 ans, plafond à 3,50.
- Deux ans sans sinistre responsable ramènent à 1,00, quoi qu'il arrive.
- Le coefficient suit le conducteur : changer d'assureur n'efface rien.
Pour aller plus loin
🗓️ Mis à jour en septembre 2026 · Sources officielles : service-public.fr, abe-infoservice.fr. Information générale à but pédagogique, sans valeur de conseil personnalisé.