Les agios et frais de dépassement
Quand le compte passe dans le rouge, deux choses peuvent s'ajouter : des intérêts (les agios) et des frais fixes. Voici comment ça se calcule, et lesquels sont plafonnés.
L'essentiel en 3 points
- Les agios sont des intérêts facturés sur la somme à découvert, au prorata des jours.
- La commission d'intervention est un frais fixe par opération qui dépasse l'autorisation, plafonné par la loi.
- Rester dans son autorisation de découvert évite l'essentiel de ces frais.
Les agios : comment ils se calculent
Un agio dépend de trois choses : le montant dans le rouge, le nombre de jours, et le taux appliqué par votre banque. La formule : montant × taux annuel × nombre de jours ÷ 365. Autrement dit : plus vous êtes à découvert longtemps et profondément, plus l'agio monte. Zéro jour dans le rouge = zéro agio.
−200 € pendant 10 jours, taux de 16 %
| 200 € × 16 % × 10 ÷ 365 | ≈ 0,88 € |
| Dans l'autorisation → pas de commission | 0 € |
| Coût total | ≈ 0,88 € |
Un découvert court et modéré coûte souvent peu en agios. Ce qui fait vraiment mal, ce sont les frais de dépassement.
La commission d'intervention (les frais de dépassement)
Quand une opération fait passer (ou creuse) le découvert au-delà de l'autorisation, la banque peut facturer une commission d'intervention. Elle est plafonnée par la loi : 8 € par opération et 80 € par mois (moitié moins, 4 € et 20 €, pour les personnes en situation financière fragile). Quelques dépassements, et ces frais dépassent vite les agios eux-mêmes.
⚠️ Le piège à éviter : multiplier les petits paiements quand on est déjà au-delà de l'autorisation. Chacun peut déclencher une commission. Mieux vaut regrouper, attendre une rentrée d'argent, ou demander à relever son autorisation.
À retenir
- Agios = intérêts (montant × taux × jours ÷ 365) : souvent modestes sur un découvert court.
- Commission d'intervention = frais fixe de dépassement, plafonné à 8 €/opération et 80 €/mois.
- Le meilleur moyen de payer peu : rester dans son autorisation.
Pour aller plus loin
🗓️ Mis à jour en août 2026 · Sources officielles : service-public.fr, Banque de France. Information générale à but pédagogique, sans valeur de conseil personnalisé.