Les agios et frais de dépassement
Quand le compte passe dans le rouge, la facture a deux moitiés : des intérêts proportionnels et des frais fixes. La seconde coûte souvent bien plus cher que la première.
L'essentiel en 3 points
- Les agios sont des intérêts facturés sur la somme à découvert, au prorata des jours.
- Beaucoup de banques ajoutent un minimum forfaitaire : un montant fixe, dû même si les intérêts sont dérisoires.
- La commission d'intervention s'y ajoute à chaque dépassement de l'autorisation, plafonnée par la loi.
Les agios : comment ils se calculent
Un agio dépend de trois choses : le montant dans le rouge, le nombre de jours, et le taux appliqué par votre banque. La formule : montant × taux annuel × nombre de jours ÷ 365. Autrement dit : plus vous êtes à découvert longtemps et profondément, plus l'agio monte. Zéro jour dans le rouge = zéro agio.
−200 € pendant 10 jours, taux de 16 %
| Intérêts : 200 € × 16 % × 10 ÷ 365 | ≈ 0,88 € |
| Dans l'autorisation → pas de commission | 0 € |
| Minimum forfaitaire du trimestre | 5,00 € |
| Coût réel | ≈ 5,88 € |
Les intérêts ne pèsent pas un euro. C'est le forfait qui fait la facture : il multiplie le coût par près de sept. Cherchez la ligne « minimum forfaitaire » ou « minimum de perception » dans la plaquette tarifaire de votre banque.
La part fixe, celle qu'on oublie
Le calcul au prorata ne fait que la moitié du travail. À côté des intérêts, la plupart des banques appliquent des montants fixes, indépendants de la somme et de la durée. C'est là que se joue l'essentiel de la facture sur un petit découvert.
| Ce qui est facturé | Comment ça se calcule | Ordre de grandeur |
|---|---|---|
| Intérêts débiteurs les agios proprement dits | montant × taux × jours ÷ 365 | variable |
| Minimum forfaitaire ou minimum de perception | un montant fixe par mois ou par trimestre, dû dès le premier euro de découvert | 3 à 13 € le trimestre |
| Commission d'intervention | à chaque opération qui dépasse l'autorisation | 8 € l'opération, 80 € le mois |
| Lettre d'information compte débiteur non autorisé | un forfait par courrier envoyé | 10 à 15 € le courrier |
| Commission de plus fort découvert | un pourcentage du solde le plus bas du mois | 0,05 %, surtout les comptes pros |
Le minimum forfaitaire est le plus discret et le plus coûteux : il ne dépend ni du montant ni de la durée. Trois jours à découvert de 50 € peuvent être facturés le même prix que trois semaines à découvert de 500 €.
🔍 En clair : le forfait minimum disparaît le 20 novembre 2026
Une directive européenne transposée en droit français met fin à cette pratique : à partir du 20 novembre 2026, ces frais fixes ne pourront plus être facturés à part. Ils devront être intégrés au taux annuel effectif global, donc affichés dans le coût réel du découvert. Celui-ci entre par la même occasion dans le régime du crédit à la consommation, avec l'information et la vérification de solvabilité qui vont avec.
La commission d'intervention (les frais de dépassement)
Quand une opération fait passer (ou creuse) le découvert au-delà de l'autorisation, la banque peut facturer une commission d'intervention. Elle est plafonnée par la loi : 8 € par opération et 80 € par mois (moitié moins, 4 € et 20 €, pour les personnes en situation financière fragile). Quelques dépassements, et ces frais dépassent vite les agios eux-mêmes.
⚠️ Le piège à éviter : multiplier les petits paiements quand on est déjà au-delà de l'autorisation. Chacun peut déclencher une commission. Mieux vaut regrouper, attendre une rentrée d'argent, ou demander à relever son autorisation.
À retenir
- Une part variable : montant × taux × jours ÷ 365, souvent modeste.
- Une part fixe : minimum forfaitaire de 3 à 13 € le trimestre, dû dès le premier euro.
- Commission d'intervention plafonnée à 8 € l'opération et 80 € le mois.
- Le minimum forfaitaire devient interdit le 20 novembre 2026.
Pour aller plus loin
🗓️ Mis à jour en septembre 2026 · Sources officielles : service-public.fr, Banque de France. Information générale à but pédagogique, sans valeur de conseil personnalisé.